Ипотечный кредит

По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. При этом имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании и обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по ипотечному кредиту, предусмотренному договором об ипотеке.

Таким образом, ипотечный кредит - одна из составляющих ипотечной системы. При получении такого кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Основные особенности ипотечного кредита

• Ипотечный кредит выдается на длительный срок - до 50 лет.
• Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов.
• Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый "первоначальный взнос" - часть стоимости приобретаемой недвижимости без учета ипотечного кредита. Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется от 0 % до 70 % стоимости заложенного имущества.
• Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и пр.
• Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки.
• Погашение ипотечного кредита осуществляется обычно равными платежами - аннуитетами.

Виды платежей ипотечного кредита

• Аннуитетные платежи.

  • Размер постоянного аннуитетного платежа (A) вычисляется по формуле:

    A = S * p / 1 - (1+p)^-n , где

    S - сумма ипотечного кредита,

    p - величина процентной ставки за период (в долях),

    n - количество периодов.

• Дифференцированные платежи.

  • При дифференцированных платежах сумма ипотечного кредита выплачивается равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце. Размер первого платежа (A1) вычисляется по формуле:

    A1 = S * (p + 1 / n)

Формула аннуитета достаточно сложна, поэтому для определения суммы аннуитетного платежа по конкретным исходным данным лучше воспользоваться ипотечным калькулятором.

Ипотечный калькулятор рассчитывает как аннуитетные платежи, так и дифференцированные. Результаты расчета ипотечного кредита представляются в наглядном табличном виде, а также в виде графика. Причем, ипотечный кредит может быть рассчитан как исходя их условия известной стоимости приобретаемой недвижимости, так и из условия известной приемлемой для заемщика суммы ежемесячного платежа, на основе которой вначале рассчитывается стоимость недвижимости, но которую он может рассчитывать, а затем рассчитывается ипотечный кредит. При этом для дифференцированных платежей - это сумма первого платежа, далее они уменьшаются.