Ипотека под 6 % для семей с детьми в 2020 году

Ипотека под 6% годовых предоставляется на приобретение жилья на первичном рынке для российских семей, в которых после 1 января 2018 года родится второй ребенок и (или) последующие дети.

С инициативой её введения вышел президент В. Путин на заседании Координационного совета по реализации Национальной стратегии действий в интересах детей 28 ноября 2017 года. 2 декабря 2017 года президентом утвержден Перечень поручений по итогам заседания Координационного совета по реализации Национальной стратегии действий в интересах детей, пункт 2 которого возлагает разработку новой государственной программы льготной ипотеки на Правительство.

В соответствии с этим поручением Правительство Российской Федерации 30 декабря 2017 года Постановлением N 1711 утвердило Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, в дальнейшем по тексту – Правила.

Правила устанавливают цели, порядок и условия предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества "ДОМ.РФ" и ипотечных агентов:

• по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в *), с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г., гражданам, указанным в **), - с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей - по 1 марта 2023 г., на:
  • приобретение у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании) на первичном рынке жилья готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору купли-продажи, либо на приобретение у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании) находящихся на этапе строительства жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору) в соответствии с положениями Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", либо на приобретение у юридического или физического лица на вторичном рынке жилья готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком, расположенных в сельских поселениях на территории Дальневосточного федерального округа;
  • погашение ранее выданных кредитов (займов) независимо от даты их выдачи на цели, указанные в абзаце втором подпункта "а" пункта 1 Правил, в том числе кредитов (займов), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа);
  • погашение ранее выданных кредитов (займов) независимо от даты их выдачи на цели, указанные в абзаце третьем подпункта "а" пункта 1 Правил;
• по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 Правил, в том числе кредитам (займам), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа), на цели, указанные в абзацах втором - четвертом подпункта "а" пункта 1 Правил, независимо от даты их выдачи, по которым с 1 августа 2018 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей - по 1 марта 2023 г., заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита (займа) о приведении кредитного договора (договора займа) в соответствие с Правилами;
• по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 Правил, в том числе кредитам (займам), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа), на цели, указанные в абзацах втором - четвертом подпункта "а" пункта 1 Правил, с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей - по 1 марта 2023 г., права требования по которым приобретены обществом "ДОМ.РФ" или кредитной организацией, являющейся дочерним хозяйственным обществом общества "ДОМ.РФ", с 1 марта 2018 г. по 30 апреля 2023 г. или ипотечными агентами независимо от даты их приобретения.

Право на получение льготного кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании в соответствии с Правилами возникает у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018 г. и не позднее 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, имеющих гражданство Российской Федерации. Право на получение такого кредита возникает как у матери, так и у отца второго и (или) последующих детей. Состав заемщиков (солидарных должников) по кредиту (займу) определяется кредитным договором (договором займа) или дополнительным соглашением о рефинансировании, в которые могут быть включены дополнительно третьи лица, являющиеся российскими гражданами, на которых требование к наличию детей не распространяется.

Изначально и с принятыми 27.07.2018 года изменениями субсидирование ипотеки предоставлялось по кредитам, кредитный договор по которым заключен начиная с 1 января 2018 г. или дополнительное соглашение о рефинансировании заключено начиная с 1 августа 2018 г., со дня предоставления кредита российским гражданам, указанным в пункте 9 Правил, или со дня, указанного в дополнительном соглашении о рефинансировании:

• в течение 3 лет - в связи с рождением у гражданина с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка;
• в течение 5 лет - в связи с рождением у гражданина с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. третьего ребенка и (или) последующих детей;
• в течение 8 лет - в связи с рождением у гражданина с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. не менее двух детей (второго, третьего ребенка и (или) последующих детей), в том числе одновременно.

То есть, льготная процентная ставка в размере 6 % годовых для заемщика устанавливалась на указанный выше период.

Участие в программе субсидирования со снижением ставки до 6% годовых на срок три, пять или восемь лет не в полной мере было востребовано гражданами, так как после окончания этого периода субсидирование прекращалось.

Правилами не предусматривалось повторного рефинансирования кредитов, что также не давало возможности гражданам, у которых были такие кредиты, воспользоваться условиями программы субсидирования.

• В целях более привлекательных условий субсидирования Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2019 года №339 в Правила внесены изменения, которые увеличивают период субсидирования на весь срок действия кредита в размере 6% годовых, а также позволят людям, имеющим рефинансированные кредиты, ещё раз рефинансировать их.

Субсидирование ипотеки означает, что оплату ставки по жилищному кредиту свыше 6% перед банком берет на себя государство.

При этом кредитный договор должен соответствовать  следующим условиям:

• Кредитный договор (договор займа) или дополнительное соглашение о рефинансировании заключены в рублях не ранее 1 января 2018 г. и 1 августа 2018 г. соответственно, а с гражданином Российской Федерации, указанным в **) - не ранее 1 января 2019 г. и 1 марта 2019 г. соответственно;
• Размер кредита составляет:
  • до 6 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях субъектов Российской Федерации, за исключением г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
  • до 12 млн. рублей (включительно) - для жилых помещений, расположенных на территориях г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
• Заемщик оплачивает за счет собственных средств, в том числе полученных из федерального бюджета (включая средства материнского (семейного) капитала), бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов либо от организации - работодателя заемщика, 15 и более процентов стоимости приобретаемого жилого помещения. Размер доли собственных средств округляется по правилам математического округления с точностью до целого числа. Размер доли собственных средств, составляющий менее 15 %, округлению не подлежит. Для кредитов (займов), выданных на погашение ранее выданных кредитов (займов), предоставленных на цели, указанные в абзаце втором подпункта "а" пункта 1 Правил, отношение размера кредита (займа), а в случае заключения дополнительного соглашения о рефинансировании - остатка задолженности по кредиту (займу) к стоимости приобретенного жилого помещения должно составлять 85 и менее процентов. Величина отношения размера кредита (займа) или остатка задолженности по кредиту (займу) к стоимости жилого помещения округляется по правилам математического округления с точностью до целого числа. Величина отношения размера кредита (займа) или остатка задолженности по кредиту (займу) к стоимости жилого помещения, составляющая более 85 %, округлению не подлежит;
• Размер процентной ставки, предусмотренный кредитным договором (договором займа) или дополнительным соглашением о рефинансировании, равен размеру, указанному в абзаце втором или третьем пункта 9 Правил (при условии заключения заемщиком договоров личного страхования (страхования жизни, страхования от несчастного случая и болезни) и страхования жилого помещения после оформления права собственности на такое жилое помещение).
• Погашение кредита производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока действия кредита (за исключением первого и последнего месяцев) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности. Изменение размера аннуитетного платежа допускается в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Также надо иметь ввиду, что субсидирование ипотеки возможно только при исполнении в полном объеме заемщиком в течение указанного периода своих обязательств по уплате процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора.

• Важное изменение внесено для жителей регионов Дальнего Востока, Теперь Правилами предусматривается возможность субсидирования ставок по ипотечным кредитам на приобретение жилых помещений и жилых помещений с земельным участком, расположенных в сельских поселениях Дальневосточного федерального округа, не только на первичном рынке готового жилья, но и на вторичном рынке, причем по ставке 5% годовых.

Примечание:

Пункт 9 Правил: Право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании в соответствии с Правилами возникает:

*) у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018 г. и не позднее 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, являющихся гражданами Российской Федерации, - по ставке 6 % годовых на весь срок кредита (займа);

**) у гражданина Российской Федерации, проживающего на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающего жилое помещение на указанной территории, при рождении у него начиная с 1 января 2019 г. и не позднее 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, являющихся гражданами Российской Федерации, - по ставке 5 % годовых на весь срок кредита (займа).