Страхование жилья при ипотеке

Страхование жилья (заложенного имущества) при ипотеке требует статья 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Наличие договора ипотечного страхования заложенного имущества является обязательным требованием Банка при выдаче ипотечного кредита. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения.

При заключении договора страхования может устанавливаться предельная сумма страхового возмещения по объекту недвижимости, принимаемому на страхование, а также - по каждому страховому случаю. При этом страховая сумма по принимаемому на страхование объекту недвижимости устанавливается по соглашению сторон, но не выше его действительной стоимости.

Действительная стоимость объектов недвижимости в целях страхования может определяться для квартир или отдельных комнат в квартире жилого дома, отдельно стоящих жилых домов и/или хозяйственных строений, включая элементы отделки и оборудования - в размере стоимости приобретения квартир (комнат), или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного строения, по нормам оценки Страховщика или независимой экспертной оценки.

При заключении договора страхования ипотеки действительную стоимость объекта недвижимости следует определять по данным независимой экспертной оценки. Ипотечный банк обычно настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%. Заемщику же имеет смысл рассмотреть вариант страхования приобретаемого жилья на полную его стоимость: если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика, и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

При ипотечном страховании страховщики обычно предлагают программу комплексного ипотечного страхования, включающую:

• Страхование имущества заемщика - предмета ипотеки.
• Страхование жизни и здоровья заемщика.
• Титульное страхование - страхование риска потери права собственности на недвижимое имущество - объект залога.

Страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение срока действия договора ипотечного страхования.