Страхование ипотеки (ипотечное страхование)

В соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при заключении ипотечного договора должно быть предусмотрено страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита.

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.

Таким образом, страхование ипотеки - обязательное условие при оформлении ипотечного кредита. Однако, по закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения, а страхование жизни - дело добровольное. Но банки зачастую требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность, а также риск утраты права собственности на жилье. Основным фактором, определяющим величину страховой суммы при страховании ипотеки, является размер кредита. Причем, самые высокие размеры страховых премий начисляются при ипотечном страховании частных домов.

Поскольку наличие договора ипотечного страхования является обязательным требованием Банка при выдаче ипотечного кредита, следующий Ваш шаг - это поиск страховой компании. Тарифы на страхование рисков страховыми кампаниями определяются индивидуально для каждого заемщика:

• cтрахование жилья составляет в среднем 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от общего технического состояния жилья, его отделки, типа перекрытий и прочих факторов, определяющих понятие ликвидности;
• страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита составляет в среднем 0,3-1,5% суммы страховки и зависит от возраста заемщика, состояния его здоровья, характера профессиональной деятельности.

Таким образом, комплексное ипотечное страхование (имущество, жизнь, трудоспособность) обойдется Вам в среднем в 1 - 1,5% от суммы задолженности по кредиту плюс та сумма, которую за год составят проценты по нему. Страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение срока действия договора ипотечного страхования.