Немецкая модель ипотеки

Немецкая модель ипотеки - одноуровневая модель, заключающаяся в следующем: вкладчик заключает договор накопления сбережений со строительной сберегательной кассой и вносит в течение определенного срока фиксированные взносы. Когда накопленная сумма составит 30-50% от стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита в объеме, необходимом для покупки квартиры. При этом проценты по кредиту гораздо ниже, чем по обычному ипотечному кредиту и составляют около 5%.

Немецкая одноуровневая модель ипотеки в большей степени распространена в странах Западной Европы и, в отличие от американской модели, сформировалась не благодаря административному решению правительства страны, а в процессе естественной эволюции европейской кредитной системы. Процесс выпуска ипотечных облигаций банками регулируется специальными законами и контролируется органами банковского надзора, а деятельность самих банков ограничена узким перечнем низкорискованных операций.

В отличие от традиционной одноуровневой модели, в которой средства на ипотеку банки привлекают на открытом финансовом рынке за счет выпуска облигаций, система строительных сберегательных касс является замкнутой и оторванной от финансового рынка. Государство же поощряет желание своих граждан делать сбережения и использовать накопленный собственный капитал в целях улучшения жилищных условий путем предоставления дотаций, называемых "премиями по стройсбережению".

За время существования системы стройсбережений в Германии были мобилизованы и предоставлены в форме кредитов около 800 млрд. евро. Каждый третий житель Германии и 45% всех семей имеют договор строительного вклада. Через систему стройсбережений было профинансировано 45% приобретаемого жилья, или 13 млн. квартир. Эти суммы, вовлеченные в жилищное финансирование, вполне соответствуют масштабу задач, стоящих и перед Россией.

На сегодня принципы функционирования немецкой модели заложены в работу наших жилищных накопительных кооперативов, деятельность которых регламентирована Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах".

Российское Правительство также ищет и другие способы мобилизации средств для жилищного строительства и кредитования. В частности, использование жилищных накоплений граждан через систему сбережений граждан на цели улучшения жилищных условий - строительно-сберегательные кассы. Такой законопроект подготовлен и находится на рассмотрении Государственной Думы.