Потребительский кредит

Потребительский кредит может рассматриваться как вариант решения жилищной проблемы в случае, когда требуемая сумма невелика, например, при улучшении жилищных условий с меньшей на большую площадь, или когда залог жилья невозможен. Предоставляется такой кредит банками и другими кредитными организациями. Ставки по потребительским кредитам выше, а сроки меньше (до 5 лет), чем по ипотечным. Однако при оформлении потребительского кредита значительно ниже дополнительные расходы и существенно проще процедура его получения.

При обращении в банк с целью получения потребительского кредита особое внимание необходимо обратить на следующие условия кредитного договора:

• Размер процентной ставки по кредиту.
• Наличие и условия дополнительных банковских комиссий.
• Условия досрочного погашения кредита.
• Место проведения кредитных выплат.

Российские банки применяют в основном платежи двух видов аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающие).

Аннуитетные платежи предусматривают выплату ежемесячных равных по сумме платежей. При этом, величина основного долга и проценты по кредиту, входящие в состав платежа распределяются с первого месяца погашения следующим образом: основной долг - его выплата растет от минимума до максимума, а проценты, наоборот, в первый месяц составляют максимальную сумму и с течением выплат уменьшаются. Таким образом, выплата основного долга по кредиту в первые годы составляет минимальную сумму, а выплата процентов - максимальную. С точки зрения заемщика: платил, платил, а воз и ныне там, то есть основной долг практически не уменьшился. Большинство банков практикует именно аннуитетную форму платежа.

Дифференциальные платежи предусматривают выплату ежемесячных платежей, в структуре которых выплата основного долга происходит равными долями, а проценты начисляются на остаток основного долга, поэтому ежемесячные платежи не равны по сумме и в первый месяц клиент платит самый большой ежемесячный платеж. Ежемесячный платеж с течением времени уменьшается и ближе к концу погашения кредита составляет совсем маленькую сумму. Начисленные в первый месяц проценты максимальны и от платежа к платежу уменьшаются. При таком такой схеме погашения кредита переплата по кредиту, конечно меньше.

Что в итоге выгоднее заемщик должен определить для себя сам, поскольку речь идет не только о переплате. При аннуитете платежи всегда равны, никогда не перепутаешь сумму платежа и с этой точки зрения все просто и понятно. При дифференциальной схеме в первые годы необходимо выплачивать самые большие ежемесячные платежи, что не всех может устроить, зато основной долг погашается быстрее и приблизительно с середины срока кредитования сумма платежей значительно снижается.